kb-gorizont.ru Юридический портал
Главная > Предпринимательское право > Если платишь по кредиту больше суммы ежемесечного платеда

Если платишь по кредиту больше суммы ежемесечного платеда

Предпринимательское право

Досрочное погашение кредита: это необходимо знать каждому заемщику


И чем он меньше, тем ниже значение начисленных процентов. Особенно выгодно досрочное погашение при аннуитетном способе платежа (равными долями).

Например, у Иванова имеется потребительский кредит на сумму 300 000 рублей, выданный на 5 лет под 21% годовых. Ежемесячно он платит 8 116 рублей.

Через год он получил премию в 50 000 рублей и решил погасить за счет нее свой кредит. Его остаток долга (без учета процентов) до платежа составлял 262 004 рублей, после – 212 004 рублей, и общий размер платежа в месяц сократился до 6 564 рублей. Чем раньше удастся внести внеочередной платеж, тем больше заемщик может сэкономить на процентах, так как изначально большую часть платежа составляют именно они.

Но и досрочное погашение на последних этапах кредитования способно сэкономить некоторую часть средств и наконец-то освободить заемщика от долговых обязательств. Если клиент имеет штрафы и пени, то их придется погасить отдельно до внесения досрочного платежа.

Различают частичное и полное погашение.

Не могу платить по кредитам, сумма ежемесячного платежа превышает доход в два раза.

Петрозаводск 08.05.2015 в 15:37 Алексей, ЗДРАВСТВУЙТЕ. Вы задали важный для себя юридический вопрос, надеясь получить на него от юристов этого сайта разъяснения или консультации с ссылками на конкретные статьи (пункты) нормативных актов, а не краткие ответы без ссылок на нормативные акты или с ссылками, но не на те нормативные акты.

Согласно ч.1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Действия любого Банка в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора вполне предсказуемы, о чем у нас в РФ свидетельствует многочисленная судебная практика по кредитным судебным делам.

1. Сначала работники Банка будут уговаривать заемщика

5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки

Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать.

Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.

Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита. Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.

Механизм экономии следующий

  • Досрочное погашение уменьшает ваш долг по кредиту(остаток долга)
  • Проценты в банке начисляются на остаток долга, следовательно при его уменьшении проценты уменьшатся.

Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.

Ошибка вторая — не следить за своими платежами банку Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.

Погашение кредита большими суммами

При наличии больших сумм погасить задолженность доступно любыми способами. При досрочном погашении задолженности банки теряют на процентах значительные суммы, поэтому не приветствуют такое поведение .

При этом финучреждение имеет право получить с клиента только проценты, начисленные включительно до дня погашения займа. Если при перерасчете окажется, что заемщик переплатил кредитору, то последний должен возместить излишне уплаченные заемщиком проценты. Раньше срока погасить ссуду доступно как частично, так и полностью.

Документальное оформление процедуры в разных банках схоже.

В клиенту необходимо подать заявление. В нем должны быть указаны:

  1. номер счета, с которого планируется произвести списание средств.
  2. дата погашения ссуды, приходящаяся на рабочий день;
  3. сумма — минимальный размер ее не ограничен;

После внесения на кредитный счет крупной суммы клиент получает новый с той же схемой погашения.

Как погасить все кредиты

Вот что надо было для этого сделать.Платить кредиты еще пять (а ипотеку — двадцать пять) лет мне не хотелось. Тем более что за это время я отдам банкам 4 миллиона рублей в виде процентов — вернуть придется почти в три раза больше, чем занимал. Единственный способ сдвинуться с мертвой точки — гасить кредиты досрочно.

Я перешел в режим экономии и параллельно искал подработку.Я проанализировал статьи расходов: много денег уходило на развлечения — бары и рестораны, кино.

Для экономии я отказался от тусовок в барах. Сначала я выделял на досрочное погашение по 3—5 тысяч, со временем получилось стабильно платить сверху по 13—15 тысяч в месяц, а иногда и больше.Для меня экономия оказалась главным пунктом, который помог гасить кредиты досрочно, но вы это и без меня знаете.
У нас уже много об этом написано:Например, у меня есть два кредита.

Для удобства посчитаем, что оба кредита я взял в один день

Сокращать срок кредита или уменьшать сумму ежемесячного платежа – что выгоднее для кредитного должника?

Однако не стоит забывать, что при этом увеличивается сумма ежемесячного платежа.

А от этого может существенно пострадать семейный бюджет. Но не только от желания и финансовых возможностей заемщика зависит выбор реструктуризации графика платежей. Это зависит и от политики самого кредитора и от того, по какой системе изначально рассчитывался график выплат долга.

Одновременно с заключением кредитного договора, специалист банка выдает своему клиенту график ежемесячных платежей. Данный документ представляет собой таблицу, в которой представлена следующая важная информация: дата оплаты кредита и сумма ежемесячного платежа.

А так же в данной таблице должно быть показано разбитие основного долга по кредиту и процентам. Как раз, проанализировав соответствие табличных данных, можно понять, по какой системе банк начисляет проценты по кредиту. Впрочем, такую информацию кредитор должен предоставить своему заемщику еще до оформления кредита и объяснить значение выбранной системы.

Что будет, если платить по кредиту крошечными платежами?


Также у кредитора появляется право расторгнуть договор и попросить заемщика вернуть всю сумму долга сразу. Закон детально расписал условия, при которых банк или МФО может потребовать досрочно вернуть заемные средства.

Так, если у банковского заемщика просрочка составила более 60 дней за последние 6 месяцев, то банк имеет право добиваться расторжения договора и уплаты всего оставшегося долга. Если клиент брал в МФО сроком меньше 60 дней, то ему достаточно задержать исполнение своих обязательств на 10 дней, как у компании появляется право просить клиента досрочно вернуть сумму долга. Если клиент платит по кредиту или займу крошечную сумму вместо положенного платежа, то у него возникает просроченная задолженность.

Вместо того, чтобы вернуть оговоренную сумму кредитору, заемщик переносит оплату на более поздний срок. Фактически, клиент нарушает сроки возврата.

Если платить по кредиту больше

Так вот, чтобы не оказаться в подобной ситуации, вносить суммы, больше минимального платежа необходимо правильно, тщательно наблюдая за каждым списанием и уменьшением долга.

Поэтому тактика небольших платежей не принесет заемщикам успеха.
Такое погашение кредита, если платить по кредиту больше, называется частично досрочным и по закону, гасить кредит большими платежами может каждый желающий, но для этого нужно не просто внести деньги на счет, а еще и написать в банк заявление о том, чтобы сумма была списана в счет частично досрочного погашения кредита. Даже если в Вашем банке скажут, что такое заявление не требуется, настаивайте на своем, и заявление все же отдайте под роспись.

Рекомендуем прочесть:  Роды без родового сертификата

Известны случаи, когда в банке убеждают не писать подобных заявлений, но сумма излишне оплаченных средств не списывается и соответственно, кредит на эту сумму не уменьшается.

Хочу еще отметить, что при частично досрочном гашении кредита можно потребовать либо уменьшение срока выплаты кредита, либо уменьшения суммы ежемесячных платежей.

Выгодно ли пытаться платить по кредиту большими суммами

Банки используют любые легальные средства и способы, пытаясь добиться, чтобы заёмщик выплачивал кредит весь указанный в договоре срок без досрочных погашений. Прямые запреты сегодня запрещены законодательно, поэтому банки применяют косвенные завуалированные приёмы:

  1. заёмщик написал уведомление о досрочном погашении, полном или частичном, но не сделал этого по каким-то причинам, ему может быть начислен штраф
  2. иногда для разрешения на досрочную оплату нужно собирать дополнительные документы, это не всегда удобно
  3. например, устанавливают временный мораторий на досрочную оплату, то есть устанавливают промежуток, в который полностью, или даже частично, но большими, чем указанные в договоре суммы, погасить кредит невозможно

Итак, заёмщик решил платить больше, чем это указано в соответствующем графике, надеясь побыстрее рассчитаться.

Переведя на счёт банка сумму,

Если платить по кредиту больше

Он звонит в банк, чтобы в этом убедиться, но тут его ожидает разочарование.

А если же он не догадается позвонить в банк, а просто прекратит выплаты, разочарование наступит позже и гораздо горчее, когда через некоторое время излишне оплаченные средства на счету закончатся, ему позвонят из банка и сообщат о накопившейся задолженности и штрафах за просрочку.

Почему такое может произойти, ведь человек платил больше именно с той целью, чтобы рассчитаться с долгами поскорее.

Всё просто. Для того, чтобы кредит гасился быстрее и большими суммами, необходимо уведомлять банк письменно, то есть писать заявление о частично досрочном списании средств со счета.

Причем во многих банках такие заявления необходимо писать каждый раз, за 30 дней до очередной даты списания, с указанием точной суммы для частично досрочного погашения.

В противном случае внесенные сверх нормы денежные средства так и будут лежать

Как правильно погашать кредит

Простыми словами, изначально необходимо заплатить взносы в больших суммах, но в последующих месяцах размер снижается. Эта схема является выгодной при оформлении ипотечного кредитования либо же на покупку автомобиля.

Произвести расчет приблизительной суммы можно с помощью формулы: процентная ставка + фиксированная часть = платеж.

В этой формуле фиксированной частью является погашение основного тела кредита. Сами же проценты определяются следующим образом: (остаток*ставку)/100. Рассмотрим пример: клиент получил заем на сумму 1 миллион рублей.

.период кредитования составляет 20 лет, а процентная ставка 12%.

Таким образом, общую сумму следует разделить на 240 месяцев (20 лет), и получается ежемесячная фиксированная сумма в размере 4 тысяч 166 рублей.

Но, следует учитывать, что процентная ставка будет варьироваться.

К примеру, впервые 10 лет при оплате 50% основной суммы займа, размер рассчитывается: ((0,5 миллионов х 12%)/1 год)/100% = 5 тысяч рублей.

Если платить по кредиту больше

Так вот, чтобы не оказаться в подобной ситуации, вносить суммы, больше минимального платежа необходимо правильно, тщательно наблюдая за каждым списанием и уменьшением долга. Такое погашение кредита, если платить по кредиту больше, называется частично досрочным и по закону, гасить кредит большими платежами может каждый желающий, но для этого нужно не просто внести деньги на счет, а еще и написать в банк заявление о том, чтобы сумма была списана в счет частично досрочного погашения кредита.

Даже если в Вашем банке скажут, что такое заявление не требуется, настаивайте на своем, и заявление все же отдайте под роспись. Известны случаи, когда в банке убеждают не писать подобных заявлений, но сумма излишне оплаченных средств не списывается и соответственно, кредит на эту сумму не уменьшается.